【解读】央行、银联、银行、支付公司之间的关系

今天老编来捋一捋央行、银联、银行、第三方支付他们四者之间的关系，特别是央行与银联对于银行、第三方支付来说，到底是哪个是监管者还是都是监管者，以红头文件的通知、处罚的方式究竟该听谁的。

在缕清他们的关系之前，我们要先对他们的定义有个大概的了解。

央行是什么？

央行即中国人民银行，央行不办理具体业务，是管理各商业银行、非银行支付机构的，是制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定的政府部门。中国人民银行是国务院27个部门之一，央行的行长属于正部级的领导干部（跟省委书记一个级别的）。

银联是什么？

中国银联是中国银联股份有限公司的简称，是经国务院同意，由中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织、银行卡清算组织。各银行接入银联，通过银联跨行交易清算系统，统一接口，实现了信息的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。

银行是什么？

银行就是我们日常生活中最常接触到的金融机构，比如存取款，转账汇款。我国银行业金融机构包括政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、邮政储蓄银行、中德住房储蓄银行、村镇银行、农村资金互助社等等。

什么是第三方支付公司？

第三方支付公司也叫非银行金融支付机构，第三方支付是对非银行支付的补充，像支付宝支付、微信支付就是第三方支付产品，截止到2019年8月5日，据央行官网可查还有238张第三方支付牌照，其中经营范围有银行卡收单（pos机）的只剩下58家。第三方支付牌照经营范围有：银行卡收单（就是pos机）、互联网支付（电脑支付）、移动电话支付（手机支付）、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行、预付卡受理等，第三方支付牌照还有地域限制，很多牌照并不是全国性的牌照。

了解了他们的定义之后，我们来看看他们之间的关系。

央行与银行的关系

央行和银行是监管和被监管的关系，但银行的金融牌照不是由央行，而是由银监会颁发。央行在账户管理、货币、票据清算和征信系统等方面对银行进行监管，银监会对银行的存贷款业务进行监管，银行貌似有两个妈？。

央行与第三方支付公司的关系

央行和第三方支付公司也是监管与被监管的关系，支付牌照也是由央行颁发，续展也是由央行续展（可以理解为年审，只不过五年一审），截止2019年8月5日总计有33张支付牌照被注销。

央行与银联的关系

通过以上知道，银联的成立是由央行批准成立的，是银行卡组织，依托于唯一的跨行交易清算系统，实际还一直从事银行卡清算业务（躺赚）。2019年06月18日，央行把全国第一张（也是唯一一张）银行卡清算业务许可证发给了银联，银联终于有了清算身份。（以前难道是无证经营）？由此可知，央行与银联也是监管与被监管的关系，之前银联是由央行支持扶持与保护、资源独享，过着“躺赚”的日子，随着网联从事网络支付清算职能成为事实（虽然还没有牌照，但网络支付的政策已经全部倾斜到网联），可以遇见的将来，以后类似银联、网联清算组织还有再有。

由此可知，不管是银联、还是银行、还是第三方支付，他们与央行的关系都是被监管的关系，这就是央妈这个称呼的的由来吧？！。

那么银联、银行、第三方支付之间是什么关系呢？

银联与银行的关系

银联作为现阶段国内唯一银行卡联合组织、唯一的清算组织，具有“国家队”背景，拥有着代央妈行使“行业监督者”角色，没有监管权又可以行使一定的“监管”权，同时又是银行卡规则和标准的制定者。银联没有控股股东，也没有实际控制人，绝大部分股东都是银行，银联大多数规则的投票权都在发卡行，可以说银联一边监督着银行，一边又维护着银行的利益。银联有十余个子公司，这些子公司大部分是第三方支付机构，比如银联商务、上海银联电子支付、深圳市银联金融网络等，它们有的业务比如银行卡收单，又是银行的竞争者。

银联与第三方支付公司的关系

与银联跟银行的关系类似，银联与第三方支付公司的关系，有一定的“监管”与“被监管”关系，可以理解银联为监督者。毕竟银联是现阶段行业规则和标准的制定者，特别是在线下的银行卡收单这块，很多银联制定的红头文件收单机构是必须遵守的，不然会受到银联的处罚（比如取消成员机构，意味着不能交易？有点取消牌照的威能啊？！）。同时，银联的某些子公司又是第三方支付机构，属于同行竞争关系（又是裁判又是选手？！）。

银行与第三方支付公司的关系

2019年1月14日后，支付机构的备付金100%统一交存至指定账户，由央行监管，此时的银行与第三方支付公司的关系，更多的是属于竞争关系。以前第三方支付机构对银行来讲，是利弊各半，备付金存管可以给银行揽储，但是线上微信支付、支付宝又跟银行竞争，线下银联商务等几十家第三方支付又在pos机收单方面跟银行竞争。备份金统一交存后，没法揽储了，银行与第三方支付更多是竞争关系。

在中国支付市场中，现阶段是银联、银行、第三方支付公司三方鼎立，未来支付市场格局可能是卡组织、卡清算、金融存贷、第三方支付可逐步形成差异化竞争，占领不同的细分市场形成各自的竞争优势。